Je Nederlandse pensioen in het buitenland: wat er meegaat, en wie er heft

Goed nieuws eerst: naar geen enkele van onze bestemmingen raak je je opgebouwde Nederlandse pensioen niet kwijt. De AOW wordt binnen de EU volledig geëxporteerd, en voor Australië regelt een verdrag uit 2001 letterlijk dat je uitkering niet verlaagd of ingetrokken mag worden omdat je daar woont. Je bedrijfspensioen keert gewoon uit op welk adres dan ook. Wat er wél verandert, zit in drie details die je vóór vertrek wilt kennen.

De hoogte volgt je huishouden, de betaling volgt de koers

De AOW kent twee tarieven — 70% van het minimumloon voor alleenwonenden, 50% per persoon voor samenwonenden — en die leefvormtoets verhuist gewoon mee. In Australië betaalt de SVB bovendien uit in Australische dollars: je nettobedrag ademt dus mee met de wisselkoers. Geen reden tot zorg, wel iets om te weten als je maandbudget krap gepland staat.

En het spiegelbeeld van de opbouwles uit het AOW-artikel: wat je aan jaren mist, mis je ook in het buitenland. De export is volledig — over het percentage dat je hebt opgebouwd.

Wie er heft: dat is een vraag apart

Dit artikel gaat over de uitbetaling: wat er meegaat en hoe het bij je komt. Wie er belasting over mag heffen is een andere vraag, met een eigen antwoord per potje — je overheidspensioen, je bedrijfspensioen en je AOW volgen elk een eigen artikel in het belastingverdrag, en Nederland kan onder drie voorwaarden ook over een bedrijfspensioen blijven heffen.

Dat staat uitgewerkt in wanneer je pensioen in Nederland belast blijft, inclusief de vrijstellingsverklaring die je nodig hebt om te voorkomen dat je fonds Nederlandse loonheffing blijft inhouden terwijl je woonland al heft.

Ga je met vroegpensioen? Let op de zorgroute

Eén ontwikkeling die je planning kan omgooien als je stopt vóór je AOW-leeftijd. Wie met een Nederlands pensioen naar de EU, de EER of Zwitserland verhuist, regelt zijn zorg normaal via het CAK. Die route wordt versmald: naar verwachting worden vanaf 1 november 2026 alleen nieuwe aanmelders met AOW, Anw, WAO, WIA of Wajong nog toegelaten. Heb je alleen een vroegpensioen, een RVU-uitkering of wachtgeld, dan moet je zelf een polis regelen tot je AOW ingaat — en dat is in sommige landen een fors bedrag. Wie op dat moment al klant is bij het CAK, houdt zijn rechten. Lees wat dit voor jouw situatie betekent in het aparte artikel hierover.

En daar opgebouwd? Superannuation, kort

Wie in Australië gaat werken, bouwt verplicht pensioen op via superannuation: je werkgever stort 12% bovenop je loon in een pensioenfonds, ook voor tijdelijke werknemers. Vertrek je ooit weer, dan hangt het van je status af: wie er op een tijdelijk visum werkte kan zijn saldo laten uitbetalen (fors belast), maar wie permanent resident is geworden laat het staan tot de Australische pensioenleeftijd — het is dan gewoon je tweede pensioenpot, naast wat er in Nederland op je wacht.

Je Nederlandse pensioenpotten zelf laat je vrijwel altijd gewoon staan: kapitaal overdragen naar een buitenlands fonds is een zware procedure met strikte voorwaarden, en zelden nodig. Laten staan, adres doorgeven, en te zijner tijd ontvangen — dat is voor bijna iedereen de route.