Zorg in Thailand vanuit België: je ziekenfonds stopt, er is geen verdrag, en dat is het echte risico

Nee, naar Thailand bestaat geen S1- of verdragsroute, zoals je die binnen de EU hebt. Dat betekent:

• je Belgisch ziekenfonds dekt je niet meer zodra je naar Thailand verhuist;
• je koopt zelf een polis;
• voor het O-A-visum moet die polis minstens 3 miljoen baht (US$ 100.000) dekken.

Van alle stappen in het Thaise traject is dit degene waar mensen zich later op verkijken. Niet omdat de zorg slecht is: de Thaise private zorg is uitstekend en veel goedkoper dan de Belgische. Het komt doordat het vangnet dat je in Europa gewend bent, hier volledig ontbreekt.

Wat valt er weg?

Binnen Europa neemt een S1-formulier je zorg mee: een Europees formulier waarmee je in het zorgstelsel van je nieuwe land terechtkomt, ten laste van België. Dat is de route naar Spanje, Portugal, Frankrijk en elk ander EU-land.

Naar Thailand bestaat die route niet. België heeft met Thailand geen verdrag over sociale zekerheid: Thailand staat niet op de lijst van de FOD Sociale Zekerheid. Er is dus niets dat je in het Thaise stelsel plaatst. Vanaf de dag dat je ziekenfonds je uitschrijft, is je dekking volledig je eigen aankoop.

Meld je vertrek vooraf aan je ziekenfonds. Vraag daarbij uitdrukkelijk wat er gebeurt als je ziek wordt, en vanaf welke dag je niet meer gedekt bent. Laat je nieuwe polis op die dag ingaan, zodat er geen gat is.

Eén ding loopt wél door: de ZIV-bijdrage van 3,55 % op je Belgisch pensioen, de bijdrage voor de ziekte- en invaliditeitsverzekering. Vrijstelling kan volgens de Pensioendienst alleen als je in een ander EER-land woont en daar verzekerd bent. Je betaalt die bijdrage dus, ook al dekt je ziekenfonds je in Thailand niet meer.

Werk je in Thailand? Dan kun je vrijwillig aansluiten bij de Overzeese Sociale Zekerheid (OSZ), de Belgische verzekering voor wie buiten Europa werkt. De aanvullende verzekering geneeskundige verzorging daarvan betaalt buiten België 75 % van de werkelijke kosten terug, voor zorg die ook in België wordt terugbetaald. Voor een individueel contract geldt een wachttijd van zes maanden, tenzij je net uit de sociale zekerheid van een EER-land, Zwitserland of het VK komt. Voor wie met pensioen gaat, is de OSZ er niet.

Wat eist het visum minimaal, en waarom is dat te weinig?

Voor het O-A-visum is een ziektekostenverzekering verplicht. De eis is sinds 1 oktober 2021 fors hoger dan de bedragen die overal blijven rondzingen. Je polis moet alle medische kosten dekken tot minstens US$ 100.000, oftewel 3 miljoen baht.

• De oude eis van 400.000 baht voor opname en 40.000 voor poliklinische zorg (zorg zonder opname) is van de regeling uit 2019 en geldt niet meer.
• Sinds september 2022 wordt dezelfde drie miljoen ook bij de jaarlijkse verlenging van een O-A gevraagd.
• Een buitenlandse polis is toegestaan, als de verzekeraar het officiële verklaringsformulier invult, ondertekent en afstempelt: het Foreign Insurance Certificate. De ambassade in Brussel vraagt het uitdrukkelijk.

Let goed op wat dat getal is: een minimumeis van de overheid, geen verstandige dekking. Een ernstige opname met operatie en intensive care in een goed privéziekenhuis in Bangkok kan er alsnog overheen gaan. Wie zich precies op het minimum verzekert, heeft een visum, maar geen zekerheid.

Verzeker je dus op wat je werkelijk nodig zou hebben, en gebruik de visumeis alleen als ondergrens voor het papierwerk.

Eis of bedrag	Wat geldt
Dekking voor het O-A-visum	minstens US$ 100.000 (3 miljoen baht), sinds 1 oktober 2021
Oude eis (regeling 2019)	400.000 baht opname en 40.000 baht poliklinisch; vervallen
Bij de jaarlijkse verlenging van een O-A	dezelfde 3 miljoen baht, sinds september 2022
Buitenlandse polis	toegestaan, met het Foreign Insurance Certificate van de verzekeraar
O-A-visum	vanaf 50 jaar; 800.000 baht saldo of 65.000 baht inkomen per maand
Je Belgisch ziekenfonds	dekt je niet meer zodra je naar Thailand verhuist
ZIV-bijdrage op je pensioen	3,55 %, blijft lopen

Welke drie dingen bepalen de premie?

Leeftijd, en die weegt zwaarder dan alles. Rond de vijftig is een internationale polis een bescheiden bedrag. Boven de zeventig is het een veelvoud daarvan, en de stijging is niet lineair. Vraag daarom offertes op voor nu, voor over tien jaar en voor over twintig jaar, niet alleen voor je huidige leeftijd.

Bestaande aandoeningen. Die worden bij nieuwe polissen vaak uitgesloten of tegen een forse opslag meeverzekerd. Wat je ziekenfonds zonder vragen terugbetaalde, kan hier buiten je dekking vallen.

De acceptatiegrens. Boven een bepaalde leeftijd sluiten veel verzekeraars je simpelweg niet meer nieuw aan. Wie op zijn vijfenzestigste een polis heeft, kan die meestal doorzetten. Wie op zijn vijfenzeventigste voor het eerst iets wil afsluiten, loopt tegen dichte deuren.

Dat laatste is de reden dat de volgorde uitmaakt. Regel de medische acceptatie terwijl je nog in België woont, ruim voordat je je afmeldt. De meeste internationale verzekeraars willen je vóór vertrek medisch accepteren.

Welke vraag stel je vóór vertrek?

Niet "wat kost een polis nu", maar: wat doen we als deze polis over vijftien jaar wordt opgezegd of onbetaalbaar wordt?

Er zijn drie eerlijke antwoorden, en je moet er één van kiezen:

• We houden vermogen achter de hand dat een ernstige behandeling kan dragen zonder verzekering.
• We gaan terug naar België als het zo ver komt. Bespreek dan vooraf met je ziekenfonds hoe en wanneer je dekking na een terugkeer weer ingaat.
• We accepteren het risico.

Wat niet werkt, is de vraag niet stellen. Dit is de post die bepaalt of Thailand op lange termijn houdbaar is. Hij hoort daarom in de oriëntatiefase, en niet pas bij het afsluiten van België.

In Vertrekklaar is dit fase 3 van 5 van het traject van België naar Thailand: dezelfde stappen, maar dan op jullie situatie. In jouw volgorde, afvinkbaar, en met de termijnen bewaakt. Bekijk het hele traject van België naar Thailand.